房屋贷款

【日本房地产新闻】浮动利率贷款人数创下历年来新高

原文:Jeff Wynkoop

日本房屋贷款选择浮动利率贷款的人数创下历史新高。在2017年度下半年,所有新的房屋贷款中有56%是浮动利率贷款,与2016年同期相比增长9%。除了超低利率环境外,因为自从日本央行宣布实施负利率(マイナス金利)以来,提供超低定期贷款的银行之间的同业竞争现象已经减缓,使得浮动利率贷款变得更吸引人。这意味着自去年以来逐渐上升的利率影响了许多日本家庭。

浮动利率贷款的利率会根据短期利率每六个月重置一次。因此,贷款期间内的每月还款额将会有增减。浮动利率贷款的基本利率略低于初始十年期固定利率贷款,因此借款人每个月可以省下一点钱。在过去五年中,固定利率贷款方式较受欢迎,但浮动利率贷款的人气逐渐回温,现达到历史新高。

十年前的情况

十年前,浮动利率贷款的比例约占所有房屋贷款的20~-30%。2011年至2012年间,浮动利率贷款的比例超过50%,在日本央行于2013年4月开始实施新的质与量的金融缓和政策(量的・质的金融缓和)后,一些借款人开始担心利率上升的风险,因此固定利率贷款较受欢迎。

尔后由于基准利率调低,浮动利率贷款开始变得较有吸引力。自日本央行施行新的金融政策以来,商品和服务的价格并未大幅上涨,部分人士怀疑是否会再次看到日本2%通货膨胀。此外,银行之间针对超低固定利率的利率竞争已经放缓。

三菱UFJ银行目前的浮动利率的基准利率为0.625%。 在去年2月之前,初始十年期固定利率贷款的基准利率为0.5%,但现在为0.85%。因此,比起初始十年期固定利率贷款,浮动利率贷款相对便宜。

更多的借款人行再融资

另一个因素是再融资人数正在增加。根据日本国土交通省的数据,2016年度现有贷款再融资占了所有新房屋贷款的25.3%,比上年增长10%。一些放款人表示,融资的借款人宁可承担浮动利率风险,因为其贷款的剩余还款期限短于全新贷款。

然而,在评估固定利率和浮动利率的利弊后,并非所有人都选择浮动利率贷款。根据日本住宅金融厅的调查,在2017年下半年,表示没有计划应对利率上升风险的浮动利率借款人的比例上升4%,达到19.9%。如果短期利率上升,每月还款金额过高,这些借款人将可能面临严重的财务困境。

房屋所有权的变化

房屋所有权的变化也相当值得一提。根据日本总务省的数据,两人或两人以上(至少有一个人有工作)拥有自己住宅的家庭数量正在增加,特别是年轻小家庭。在2012年至2017年的五年期间,这些拥有自己住宅的30岁~39岁的家庭数量于2017年增加了9.7%,达到62.5%、也是这个年龄层家庭所有率在本世纪最高的比例。

来源: 日经新闻 2018/07/04
照片: Iecocoro Home