房屋貸款

【日本房地產新聞】浮動利率貸款人數創下歷年來新高

原文:Jeff Wynkoop

日本房屋貸款選擇浮動利率貸款的人數創下歷史新高。在2017年度下半年,所有新的房屋貸款中有56%是浮動利率貸款,與2016年同期相比增長9%。除了超低利率環境外,因為自從日本央行宣布實施負利率(マイナス金利)以來,提供超低定期貸款的銀行之間的同業競爭現象已經減緩,使得浮動利率貸款變得更吸引人。這意味著自去年以來逐漸上升的利率影響了許多日本家庭。

浮動利率貸款的利率會根據短期利率每六個月重置一次。因此,貸款期間內的每月還款額將會有增減。浮動利率貸款的基本利率略低於初始十年期固定利率貸款,因此借款人每個月可以省下一點錢。在過去五年中,固定利率貸款方式較受歡迎,但浮動利率貸款的人氣逐漸回溫,現達到歷史新高。

十年前的情況

十年前,浮動利率貸款的比例約佔所有房屋貸款的20~-30%。2011年至2012年間,浮動利率貸款的比例超過50%,在日本央行於2013年4月開始實施新的質與量的金融緩和政策(量的・質的金融緩和)後,一些借款人開始擔心利率上升的風險,因此固定利率貸款較受歡迎。

爾後由於基準利率調低,浮動利率貸款開始變得較有吸引力。自日本央行施行新的金融政策以來,商品和服務的價格並未大幅上漲,部分人士懷疑是否會再次看到日本2%通貨膨脹。此外,銀行之間針對超低固定利率的利率競爭已經放緩。

三菱UFJ銀行目前的浮動利率的基準利率為0.625%。 在去年2月之前,初始十年期固定利率貸款的基準利率為0.5%,但現在為0.85%。因此,比起初始十年期固定利率貸款,浮動利率貸款相對便宜。

更多的借款人行再融資

另一個因素是再融資人數正在增加。根據日本國土交通省的數據,2016年度現有貸款再融資佔了所有新房屋貸款的25.3%,比上年增長10%。一些放款人表示,融資的借款人寧可承擔浮動利率風險,因為其貸款的剩餘還款期限短於全新貸款。

然而,在評估固定利率和浮動利率的利弊後,並非所有人都選擇浮動利率貸款。根據日本住宅金融廳的調查,在2017年下半年,表示沒有計劃應對利率上昇風險的浮動利率借款人的比例上升4%,達到19.9%。如果短期利率上升,每月還款金額過高,這些借款人將可能面臨嚴重的財務困境。

房屋所有權的變化

房屋所有權的變化也相當值得一提。根據日本總務省的數據,兩人或兩人以上(至少有一個人有工作)擁有自己住宅的家庭數量正在增加,特別是年輕小家庭。在2012年至2017年的五年期間,這些擁有自己住宅的30歲~39歲的家庭數量於2017年增加了9.7%,達到62.5%、也是這個年齡層家庭所有率在本世紀最高的比例。

來源: 日經新聞 2018/07/04
照片: Iecocoro Home