在駿河銀行（日文：スルガ銀行、英文：Suruga Bank）粉飾借款人（貸款申請人）帳目醜聞的持續影響下，根據日經新聞的一項最新調查，有提供個人投資人房地產投資貸款的日本全國的地方銀行紛紛表明他們將暫緩提供這些類型的住宅貸款。
駿河銀行不當放款醜聞
今年9月，日本金融廳（FSA）下令駿河銀行停止部分業務（住宅貸款業務），因為許多內部員工參與了Share House南瓜馬車（カボチャの馬車）投資計劃案相關的偽造文書醜聞。
失敗的投資計劃
在這個投資計劃中，Share House南瓜馬車的運營商招募個人投資人同意抵押房屋申請貸款和/或提供土地以換取“保證最低穩定回報”。然後，營運商用現金和物業來向銀行申請住宅貸款，用來翻新公寓或者建造一棟新的合租公寓。南瓜馬車向投資人（即屋主）租下整棟公寓來以經營轉租業務。在這樣的投資計畫中，即使運營商因為找不到足夠的房客入住而破產，投資者仍需要償還鉅額貸款。事實上，這正是發生在南瓜馬車及其投資人的真實案例。
粉飾帳目偽造文書
在南瓜馬車交易案中，金融廳（FSA）調查發現駿河銀行內部許多職員參與了偽造文書、竄改帳戶，使借款人得以順利申請房屋貸款。偽造竄改的文書包括了偽造存款、年收入灌水和粉飾個人資產等，用以打造獲利比實際交易還多的印象，進而讓實際上應該要被判斷為融資風險太高的住宅貸款計畫能輕易通過駿河銀行的內部審核。
獨立調查委員會發現，駿河銀行的員工因為被迫達成不合理的內部銷售業績，而導致他們鋌而走險偽造文書、誇大收入數據和將銀行存款金額灌水，以便借款人能有資格順利貸得住宅貸款。
冰山一角
然而，正如之前的文章所述，駿河銀行一案只是冰山一角。10月底，金融廳還表示將對西武信用金庫（西武信金）進行現場內部勘查，以確定該銀行的員工有無與房地產公司合作，一起竄改、灌水借款人的存款金額等相關文件，並堪查銀行內部的住宅貸款審核機制是否正常運作。
日本媒體報導指出，根據不少銀行業界內部人士消息，日本全國還有幾家地方性銀行也可能參與類似的偽造貸款文件，這樣的銀行被稱為“駿河銀行復刻版”。
地方銀行急踩煞車、全國性大銀行防患未然
駿河銀行醜聞帶來的影響才剛要開始，現在已經清楚的是，它將對申請房地產投資貸款的個人投資人帶來直接的影響。
日經新聞最近對日本全國的地方銀行進行一項全國性調查，並提供了一些關於銀行在駿河銀行不正當貸款之後如何應對的見解。
這項調查於10月進行，共100家地方銀行回答調查。這些銀行目前借出的未償付房地產投資貸款金額合計超過22兆9千億日元（約202億美元）。比去年同月增加了1.3％，地方銀行佔這類貸款總金額的65％左右。
在接受調查的銀行中，沒有一家表示他們會積極擴大房地產投資貸款業務，40％的銀行回答他們會對這類貸款更為謹慎保守的評估擔保價值、更加嚴格的審核房地產投資貸款。
由於一直以來這些地方銀行瞄準了這個市場，以便在日本人口減少和超低利率環境中依然能夠增加收入。這次調查結果與融資醜聞爆發之前的地方銀行融資貸款模式形成強烈對比。地方銀行一直將融資對象瞄準在尋求節稅對策的土地所有者以及希望增加副收入（租金收入）的個人投資人。接受調查的地方銀行中約有81％表示，這些類型的住宅貸款比去年增加了。
儘管地方銀行不會完全退出這個市場，但審核貸款的標準可能會變得更加嚴格。22%的銀行回答，在駿河銀行一案爆發之後，他們有針對貸款文件進行全面檢查，以確認是否有任何不正。有76％的銀行回答，在檢查借款人的銀行帳簿和所得稅扣繳憑單等文件時，會要求提供文件的“正本”以確認借款人的實際還款能力。
日本的全國性大銀行早已對此類住宅貸款抱持著謹慎態度。日本銀行表示，今年7月至9月，新增加的住宅貸款的全國貸款總額為7344億日元，比去年同期減少14％，且連續7個季度持續減少中。
如果地方銀行也決定採取謹慎態度，將可能對日本的住宅投資市場產生不小的衝擊，而使市場減速更加明顯。
資料來源：日經新聞，2018年11月15日
封面照片：iStock
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